新窓販国債って何？個人向け国債との違いをシミュレーションで徹底解説

📢“国債”と聞いて、
なんとなく堅実だけど地味…そんな印象、ありませんか？💭

実は今、国債には2つの選択肢があるんです👇

• 💡 個人向け国債（よく聞くやつ）
• 💡 新窓販（しんまどはん）国債 ※証券会社経由で販売される国債の通称

　

でも…

✅ そもそも「新窓販国債」って何？
✅ 個人向け国債とどう違うの？
✅ どっちを選べば得するの？

そんな疑問をもっている人、多いと思います😌

　

この記事では、シミュレーション付きで両者を徹底比較！

初心者にもわかりやすく、
「あなたに合った国債の選び方」がスッキリわかる内容になっています✨

　

投資経験がなくても大丈夫です💪
最後まで読めば、「国債＝よくわからないもの」から、「選べる資産運用」へ。

ぜひ参考にしてみてくださいね📘

🔷 新窓販国債とは？初心者向けに特徴・注意点をやさしく解説 💡

「新窓販国債（しんまどはんこくさい）」という名前、聞き慣れない方も多いかもしれません。

でも実はこれ、財務省が発行するれっきとした“国の借金”とも言われる国債のひとつなんです📜

🔸 金融機関の窓口で販売される国債（＝“新”しく“窓”口“販”売される国債）

この略称から「新窓販国債」と呼ばれています。

つまり、証券会社や銀行の店頭で買える“個人でも気軽に購入できるタイプの国債”なんですね✨

💰 特徴まとめ

特徴	内容
💹 利回り	固定で、個人向け国債より高いことも！
📅 償還期間	2年・5年・10年 などいろいろ選べる
🧾 利払い	年2回の利子支払い（半年ごと）
💰元本保証	満期まで保有すれば額面金額で償還
🔓 流動性	満期まで保有が基本。中途換金は原則不可

❗注意ポイント

• 「途中解約ができない」という点には注意が必要です⚠️

新窓販国債には、個人向け国債のような途中換金制度はありません。
ただし、市場を通じて売却することは可能です。

ただしこの場合は、

• 売却価格がその時の金利によって変動する（＝元本割れのリスクあり）
• 売却を取り扱っていない金融機関もある
  といった点に注意が必要です。

そのため、「満期まで持ち続ける前提」で購入するのが基本と考えておくと安心です💡

✅ メリットまとめ

• ✅ 銀行や証券会社で気軽に買える
• ✅ 利回りが個人向け国債よりも高めのことが多い
• ✅ 安全性は国債なのでバッチリ（日本国が発行元）

「へぇ〜そんな国債もあるんだ！」と感じた方も多いかもしれません😌
では次は、よりなじみ深い「個人向け国債」とどう違うのか、比較してみましょう！

新窓販国債について

財務省 新窓販国債のページ：新窓販国債の詳しい情報はこちらで確認できます。

🤫 なぜ新窓販国債は知名度が低いのか？

「なんでこんなおトクそうなのに話題にならないの？」
そう疑問に思ったあなた、実はとても鋭いです✨

以下のような理由から、新窓販国債は知る人ぞ知る“隠れ資産運用ツール”となっています👇

① 🧐過去は情報が少なく、購入経路も限定的だった

💬 名前の通り「新窓販国債」は
➡️ かつては金融機関の店頭での販売が中心でした🏦

そのため、多くの人が

「そもそも目にする機会すらない…😮」
というのが現実でした。

📡 今ではネット証券でも取り扱いあり！

✅ SBI証券や楽天証券などのネット証券では
👉 利付国債（新窓販国債として扱われる商品）を取り扱うケースも増加中📈

とはいえ…

😵‍💫 情報が少なくて選び方が難しい？

• 個人向け国債と比べると
  👉 商品ラインナップが多岐にわたる
  👉 情報発信が限定的💻🙅‍♂️
  ➡️ その結果、「どこで買えるの？」「どう選べばいいの？」という迷いが生まれがちです

📌 購入前に、金融機関のサイトや窓口での確認がオススメ！

　

② 📣 金融機関があまり宣伝しない理由

💬 実はこの「宣伝格差」には収益構造の違いが関係しています！

🏦 個人向け国債の場合

✅ 金融機関には
➡️ 販売インセンティブ（＝手数料）があります💰

そのため…

🔊 銀行や証券会社は積極的におすすめする傾向が強い！

「おすすめ商品リスト」に登場しやすいのも納得ですね✨

📉 新窓販国債の場合

❌ インセンティブが小さい or まったくないケースも多く
➡️ 金融機関にとっての収益メリットが少ないんです😶

結果として…

🤫 宣伝されにくく、店頭でも目立ちにくい存在に

📌 宣伝の裏には“構造的な理由”がある！

• 商品の良し悪しだけでなく
• 売る側の「メリットの有無」が、情報の見え方に影響している💡

③ 💬 「国債＝個人向け国債」のイメージが定着している？

国債と聞くと、多くの人が真っ先に思い浮かべるのは
👉 「変動10年」や「固定5年」などの個人向け国債シリーズ

その理由は…

• 💡 銀行・証券会社の宣伝でよく目にする
• 💡 ネットやテレビなどの情報源でも紹介されがち

➡️ こうして、自然と「国債＝個人向け」のイメージが定着しているんです📺💬

📉 一般の人には、新窓販国債の存在が見えにくい

🧐 実際には、新窓販国債は
👉 「利付国債」＝一般国債の一種であり、
➡️ 一般の個人でも購入可能な商品です

でも！

😕 名前からして「なんか専門的…」
😶「仕組みが複雑そう…」

そんな印象があるせいで、
一部の投資経験者しか手に取らない商品になりがちなのです📉

　

④ 🧾 名前がわかりにくい＆商品設計が複雑

「新窓販国債」って、そもそも名前からして…

🤔 「なにそれ？専門的すぎてピンとこない…」

という声、実際にとっても多いです！

🧩 商品設計も“複雑すぎて取っつきにくい”

• 利率は変動する💹
• 金融機関によって取り扱い条件が異なる🏦
• 販売タイミングもバラバラ🕒

➡️ こういった複雑さが

「なんか難しそう…」
「よくわからないから避けちゃう😵‍💫」
という行動につながってしまうんです

💡名前の「新窓販」ってどういう意味？

「新しい窓口販売」＝金融機関で売るスタイル、ということなのですが…
📌 ネーミングが実態とかけ離れて感じられるのも、わかりにくさの一因かもしれません

　

⑤ 📉 中途換金不可という“見えないハードル

新窓販国債には
❌ 個人向け国債のような「元本保証の途中換金制度」がありません💦

🏦 市場売却は可能。でもリスクあり…

✅ 証券会社を通じて、市場で売却することは可能です！
ですが…その際に気をつけたいのが

📉 金利の変動による価格の変動
➡️ 結果的に元本割れリスクが生じることも⚠️

💬 資金流動性が求められる人にはハードルかも？

「途中で現金化する可能性があるかも…」という人にとっては
➡️ 新窓販国債はやや慎重になるべき選択肢です🧐

🌟 だからこそ、“知ってる人だけが得する”商品！

📌 この仕組みをきちんと理解していれば
✅ 他の商品では得られない選択肢が広がる！

📈 条件が合う人にとっては、意外と“使い勝手のいい国債”になることも…！

🔶 個人向け国債との違いを比較 💡

ここからは、「新窓販国債」と「個人向け国債」の違いを、わかりやすい表で比較していきます😊

一見するとどちらも“国が発行する安全な商品”ですが、
使い勝手や利回り、解約のしやすさなど、けっこう違いがあるんです…！

ではさっそく、主なポイントを表で見てみましょう👇

📊 比較表｜新窓販国債 vs 個人向け国債

比較項目	🏦 新窓販国債	👤 個人向け国債
💴 最低購入額	1万円〜	1万円〜
🏦元本保証	満期まで保有すればあり	1年経過後の換金でも保証される
🏢 購入場所	銀行、証券会社などの窓口	銀行、証券会社、ゆうちょ銀行などの窓口
👍オンライン購入	可能（一部の主要ネット証券、一部銀行）	可能（多くのネット証券、一部銀行）
🔓 中途換金	原則できない	1年経過後なら可能（※条件あり）
📅 満期（償還期間）	2年／5年／10年 など	3年／5年／10年
📈 利率タイプ	固定 or 入札方式（※時期により異なる）	固定（3年/5年）・変動（10年）
💰 利率の傾向	個人向けより高めになることも！	最低保証あり（例：0.05％〜）
💸 利払い	年2回（半年ごと）	年2回（半年ごと）
🧾 税金	約20.315％課税	約20.315％課税
🧍‍♂️ 向いている人	満期までしっかり運用したい人	流動性（途中解約）も重視したい人

📝 解説ポイント

📌 最大の違いは「途中換金の可否」です！

• 個人向け国債は、発行から1年経過すればいつでも途中換金が可能です。ただし、その際は直前2回分の利子相当額が差し引かれるという条件があります。🧳
• 一方で新窓販国債は、「原則途中換金NG」。
  　その分、利回りが高めに設定される傾向があります📈✨

📌 利率のタイプにも違いがあります！

• 個人向け国債は「変動金利（10年）」や「固定金利（3年・5年）」でわかりやすい構成。
• 新窓販国債は、「入札方式」で利率が決まるタイプもあり、ちょっと中〜上級者向けな一面も😲

👀 「どちらが良い・悪い」ではなく、
自分に合ったスタイルを選ぶことが大切です💡

次の章では、実際に「シミュレーション」を使って
どっちが“おトク”になるのか？を見ていきましょう🧮✨

🔷 期間別＆シナリオ別シミュレーション徹底比較 💰

ここでは、具体的な数字を使ったシミュレーションで
新窓販国債と個人向け国債のリターンを比べてみましょう！

🔍 利率一覧（2025年7月現在）

国債タイプ	期間	利率（税引前）	備考
新窓販国債	2年	約0.70%	固定金利
新窓販国債	5年	約1.00%	固定金利
新窓販国債	10年	約1.50%	固定金利
個人向け国債	3年	約0.76%	固定金利
個人向け国債	5年	約0.96%	固定金利
個人向け国債	10年	約0.96%（変動金利）	最低0.05%保証あり

📊 シミュレーション前提条件

• 投資額：100万円
• 税率：20.315％（利息にかかる）
• 利息計算は単利で計算（複利は考慮せず）
• 中途換金なし（満期まで保有）

期間	利率（税引前） 新窓販国債	新窓販国債（税引後）	利率（税引前） 個人向け国債	個人向け国債（税引後）
2年	約0.70%	約11,152円	該当なし	該当なし
3年	該当なし	該当なし	約0.76%	約18,172円
5年	約1.00%	約39,840円	約0.96%	約38,248円
10年	約1.50%	約119,527円	約0.96%（変動）	約76,497円

シナリオ別おすすめ国債 🎯

シナリオ	特徴	おすすめ国債	理由
シナリオ1：安全第一！	元本割れを避けたい、流動性重視	個人向け国債	途中換金可能で、急な資金ニーズにも対応可能
シナリオ2：利回り重視！	高い利率を狙う、資金拘束OK	新窓販国債	高めの固定利率で長期運用に向く
シナリオ3：途中換金リスクあり	急な出費で途中換金の可能性あり	個人向け国債	1年経過後から途中換金可能で安心感がある

💡 まとめ

• 新窓販国債は「より高い利回り」を目指す人に向いていますが、資金は満期まで固定されます。
• 個人向け国債は「安全性と流動性」を重視したい人に最適。
• 投資目的や資金の使い道に応じて、どちらかを選びましょう😊

🧭 結局どっちを選べばいい？あなたに合った選び方ガイド

ここまで読んで、
「新窓販国債と個人向け国債、どっちがいいの？」
と迷っている方も多いはず🤔💭

結論から言うと――

🟰 あなたの目的・ライフスタイルに合わせて選ぶのが正解！🟰

　

選び方に迷わないように、以下のフローやチェックリストを活用してみてください😊✨

✅ どっちが向いてる？カンタン診断チャート

👇いくつ当てはまりますか？

質問	YESなら…
💸 1年以内に使うかもしれないお金？	→ 個人向け国債はNG（1年以内は換金不可）
🔄 途中で現金化の可能性がある？	→ 個人向け国債がオススメ（1年後〜換金OK）
📈 少しでも利回りを重視したい？	→ 新窓販国債がオススメ（利率が高め）
🧳 満期まで資金は引き出さない？	→ 新窓販国債でも安心（解約できない前提）
🔐 安心・安全が最優先？	→ 個人向け国債が無難（最低利率保証＆流動性あり）

💬 よくある誤解と注意点

❌ 誤解①：新窓販国債の方が絶対得！
→ 確かに利率は高めですが、途中換金制度はなく、満期まで保有が基本です。
急にお金が必要になった場合は、証券会社を通じて市場で売却することは可能ですが、
その際には元本割れのリスクもあるため、「使う予定のない資金」での購入が前提になります💦

　

❌ 誤解②：個人向け国債は金利が低すぎて意味ない？
→ 実は今（2025年7月）は0.96％と意外と高水準！
　しかも、最低保証があるので将来の金利低下にも強いというメリットも✨

💡 まとめ：筆者からのアドバイス

「どっちが“優れている”か」ではなく、
👉 “どっちが自分の人生に合っているか”が大事！

　

🌟 たとえば…

• 「5年は絶対使わない余剰資金で、ちょっとでも増やしたい！」➡ 新窓販国債でコツコツ運用♪
• 「転職予定があるから、いつ現金が必要になるかわからない…」➡ 個人向け国債で柔軟に備える！

　

お金には「性格」があります。
自分の未来に合わせて、ぴったりな国債を選んでみてくださいね✨

💡 国債に関するQ&A：個人向け国債と新窓販国債の疑問を解消！

❓Q1. 新窓販国債って途中で解約できないの？

🅰️ 結論：途中で換金（売却）することは可能です！
ただし注意点があります⚠️

💡新窓販国債の売却のしくみ

• 個人向け国債のように、国が額面で買い取るわけではありません
• 市場での売却となるため、その時点の
  👉 市場金利
  👉 残存期間
  によって価格が変動します📉

➡️ その結果、購入時よりも価格が低くなる（元本割れ）リスクがあるのです！

🧠「中途換金」との違いに注意！

「中途換金」という言葉は、一見

💬 「元本保証のままで換金できる」
と思われがちですが…実際は違います！

🟡 新窓販国債の途中売却はあくまで

📊「市場での売買」であり、価格変動リスクを伴います

✅ 誤解を避けるためにも、売却のしくみを理解しておくことが重要ですね✨

---

❓Q2. 個人向け国債は1年以内でも解約できるの？

🅰️ 結論：できません！
個人向け国債には、1年間の解約制限があります⛔

📆1年経過後の中途換金は可能！

• 発行から1年が経過すると、いつでも中途換金が可能になります👏
• ただし…その際に発生するのが

💸 「中途換金調整額」

これは
👉 直近2回分の利子相当額
が差し引かれるため、受け取れる利子が減る可能性があります😢

💬 ちょっとした豆知識

✅「1年ルール」＋「調整額」＝途中換金には計画性が必要！

元本保証とはいえ、換金のタイミングによって受け取り額に差が出るので、しっかりと出口戦略を練ることが大切ですね✨

---

❓Q3. どちらも元本保証なの？

🅰️ 結論：いいえ、違います！
元本保証があるのは…✅「個人向け国債」だけです！

🏦 個人向け国債

• 実質的に元本保証あり
• 発行から1年以上経過すれば、
  👉 国が額面金額で買い取ってくれる仕組みです
• そのため
  📉 市場価格の変動による元本割れリスクはほぼゼロ

※ただし、「中途換金調整額」が発生するため、
受け取り利子がやや減る場合があります💸

📉 新窓販国債

• 元本保証はありません！
• 満期まで保有すれば額面金額が償還されますが…
  👉 満期前に市場で売却する場合は
  📊 市場価格の変動により
  ➡️ 元本割れの可能性があります

🧠 共通点と違いをまとめると…

項目	個人向け国債	新窓販国債
元本保証	✅ あり（実質的）	❌ なし
中途換金	1年経過後に可能	原則できない（売却は可能）
元本割れリスク	ほぼゼロ	市場価格により変動
発行元	日本政府 🇯🇵	日本政府 🇯🇵

💡どちらも「日本政府発行」という安心感はありますが、
💥 「市場価格の影響を受けるかどうか」が大きな違いです！

---

❓Q4. 利子には税金がかかるの？

🅰️ 結論：はい、かかります💰！
国債の利子には、約20.315％の税金がかかります

🧮 税金の内訳はコチラ

税種	税率
所得税＋復興特別所得税	15.315％
住民税	5.0％
合計	20.315％

✅ この税率は「源泉分離課税」として、利子からあらかじめ差し引かれます

📉 実際の利回りはどうなる？

例えば
➡️ 年利 1.0％ の国債を購入した場合…

🧮 税引後の手取り利回りは
➡️ 約0.79685％（≒ 約0.8％） に減ります

💡ちょっとしたワンポイント

• 国債の利子は安定した収入源になりますが
• 実際の利回りを見るときは
  👉「税引後」でどれだけ残るか？を計算しておくことが大切です✨

---

❓Q5. どこで買えるの？ネットでも申し込める？

🅰️ 結論：はい！購入可能です✨
👉 銀行や証券会社の窓口に加え、インターネット申込も対応しています

🏦 新窓販国債の場合

• ✅ 銀行や証券会社の窓口で購入できます
• ✅ 一部の主要ネット証券では、インターネットから申し込めます（例：SBI証券 など）
• 💡「新窓販＝窓口販売」という名前ですが…
  ➡️ 実際はオンライン購入も一般的になっているんです！

📌 詳細は、希望する金融機関で確認するのが安心です🔍

🧾 個人向け国債の場合

• ✅ 銀行、証券会社、ゆうちょ銀行などで購入可能
• ✅ ネット証券（SBI証券、楽天証券 など）でも
  ➡️ 手続きは簡単！インターネットでサクッと申し込めます🖱️✨

💬 最後にワンポイント

🧠「買い方」に迷ったら？
👉 窓口なら相談できる安心感、ネットなら手軽さと比較機能が魅力！

🏁 ｜まとめ｜あなたに合った国債で、ムダなく賢く資産運用を🎉

ここまで読んでくださったあなた、本当にありがとうございます！
最後にもう一度、「新窓販国債」と「個人向け国債」の違いをおさらいしつつ、
あなたにぴったりの選び方をまとめてみましょう😊💡

📝 両者のざっくりまとめ表（2025年7月時点）

比較項目	新窓販国債	個人向け国債
利率	やや高め（例：10年で1.5％）	やや低め（例：10年で0.96％）
換金のしやすさ	途中換金制度なし（※市場で売却は可能）	1年経過後は換金OK（元本保証）
元本保証	市場売却では元本割れリスクあり	換金時も元本保証
販売チャネル	窓口販売（オンラインも可あり）	銀行・郵便局（オンライン）
向いている人	高利回りを狙いたい／資金拘束OK	安全重視／途中で使うかも…な人向け

💬 筆者からのアドバイス

新窓販国債も個人向け国債も、どちらも国が発行する比較的安全な資産運用手段です。
ただし、使い道やライフスタイルによって、どちらが向いているかは変わってきます👣

📌 新窓販国債は、「とにかく利率を重視したい！」「資金は5年・10年寝かせられる」という人におすすめ✨
📌 個人向け国債は、「安全第一！」「途中でお金が必要になるかも…」という人にぴったり🎒

どちらを選ぶにしても大切なのは、
“今の自分にとって安心できるか”という視点です😊

将来のために、「今使わないお金」を賢く育てるのが国債投資の第一歩✨
まずは少額からでも、あなたに合った選択をしてみてくださいね。

🔚 この記事が、あなたの資産運用のヒントになれば嬉しいです♪
ご不明点があればコメントなどでお気軽にどうぞ！😊
最後まで読んでいただき、ありがとうございました🌸

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