【日銀利上げ】2025年12月、国債は今すぐ買うべき？さらなる金利上昇を待つべきか、損をしない選び方を解説

2025年12月18日、日銀が追加の利上げを発表しました。ニュースを見て、こんな疑問が浮かんだ人も多いはずです。

「金利が上がったなら、国債って今が買い時なの？」 「もう少し待てば、もっと利率が良くなるんじゃないの？」

結論から言うと、「何を重視するか」で買い時は決まります。 全員にとっての正解はありません。

この記事では、

を、初心者目線でわかりやすく整理します。

※ 国債の種類や仕組みを先に知りたい方は
👉 新窓販国債と個人向け国債の違いをまとめた解説 をどうぞ

①日銀利上げで、国債の利率はどうなる？

仕組みは超シンプルです。

つまり、これまでより「預けておくだけで貰える利息」が増える、投資家にとっては追い風の局面です。

ここまではニュースでよく聞く部分ですね。

※ 以下は、財務省が公表している2025年12月募集分の参考データです。
※ 利率は今後の金利動向によって変わる可能性があります。

変動10年
表面利率：年1.23％（税引後約0.98％）

固定5年
表面利率：年1.35％（税引後約1.08％）

固定3年
表面利率：年1.10％（税引後約0.88％）

個人向け国債は、
・元本割れなし
・発行から1年経過後は中途換金可能

という「安全性重視」の設計になっています。

10年国債：表面利率年1.70％
5年国債：表面利率年1.40％
2年国債：表面利率年1.00％

利率だけを見ると、新窓販国債のほうがやや高い水準に見えます。

ただしこちらは、
・市場価格で売却するため
・売却タイミングによっては元本割れの可能性がある

という点が、個人向け国債との大きな違いです。

利率は確かに上がっていますが、
「一番利率が高い国債＝最適解」ではありません。

重要なのは、
・いつ使う予定のお金なのか
・途中で換金する可能性があるのか

この2点です。

※ なお、これらの利率は「現時点の条件」であり、今後の追加利上げや市場金利の動向によって変わる可能性があります。

ここが一番の悩みどころですよね。答えは「半分正解、半分不正解」です。

👉 ポイント： 国債はタイミングを完璧に当てる商品ではありません。

金利が上がっている今、一番迷うのがこの2つです。

「さらに金利が上がるかも」と不安な方 → 「個人向け国債（変動10年）」がおすすめ。半年ごとに利率が見直されるので、後から金利が上がっても自動で追いかけてくれます。
「今の高い利率で固定して、確実に増やしたい」という方 → 「新窓販国債（固定2年・5年など）」が有力候補になります。

「実際、100万円預けたらどっちがいくら得なの？」という具体的な差額については、こちらの記事でシミュレーションを公開しています。👇